Pitajte Carrie: Trebam li uzeti paušalnu mogućnost iz svoje mirovine?

Draga Carrie,

Uskoro odlazim u mirovinu i moram odlučiti između uzimanja paušalnog iznosa ili isplate doživotnog dohotka za mirovinu. Naginjem prema uzimanju paušalnog iznosa. Je li ovo dobra ideja?

—Čitatelj

Poštovani čitatelju,

Moja prva misao je čestitati! Mirovina u bilo kojem obliku - bilo da se uzima kao jednokratni iznos ili kao doživotni dohodak (ponekad se naziva i mirovinska renta) - ili neka kombinacija oboje dragocjena je i sve rjeđa korist. Ovo je važna odluka o umirovljenju. Dakle, moj prvi savjet je da si uzmete vremena i izvagate sve mogućnosti pažljivo. Paušalni iznos bez sumnje može izgledati primamljivo, ali uzmite u obzir porezne implikacije, kao i potencijalne koristi raspodjele plaćanja tijekom duljeg vremenskog razdoblja.

Također želim naglasiti da jedan izbor nije univerzalno bolji od ostalih opcija koje bi mogle biti dostupne. Najbolji izbor za vas ovisit će u potpunosti o vašim individualnim okolnostima. Pogledajmo neke od onoga što morate uzeti u obzir prije donošenja ove vrlo važne odluke.

Započnite razumijevanjem matematike

Kad započnete s analizom, može biti korisno usporediti neobrađene brojeve. Kao primjer, recimo da pokušavate odlučiti između paušalnog iznosa od 300.000 USD ili doživotnog prihoda od 2.000 USD mjesečno. To iznosi godišnji povrat od 5,17 posto ako živite još 20 godina. Drugim riječima, ako biste uzeli paušalni iznos i samostalno ga uložili, morali biste zaraditi prosječni godišnji povrat od 5,17 posto na jednak prihod od 2019 dolara mjesečno tijekom 20 godina.

Međutim, ovo nije baš usporedba jabuka s jabukama. Doživotne isplate dohotka uključuju povrat nekih izvornih doprinosa zajedno s povratom ulaganja. Uz to, jamči da ćete dobiti isti iznos prihoda ako živite Iznad 20 godina. 5,17 posto od ulaganja paušalnog iznosa je povrat na tvoj novac. Vaši stvarni rezultati ulaganja mogu završiti bolje ili gore od toga - bez ikakvih jamstava.

Analiza se komplikuje ako prihod od vaše mirovine ima prilagodbu životnih troškova (COLA), što može povećati vaše isplate da bi pomoglo u održavanju inflacije. To je glavni čimbenik jer bez COLA-e s vremenom možete izgubiti znatnu kupovnu moć.

Vaše zdravlje i život očekivanje je ključno

Nastavimo s gornjim primjerom. Ako uzmete paušalni iznos, što duže živite nakon 20 godina, to će vaš godišnji povrat biti veći kako bi se podudarao s isplatama doživotnog dohotka. Suprotno tome, što vam je život kraći, to je paušal vrijedniji. Iskreno pogledajte svoje zdravlje i obitelj povijest dugovječnosti prije nego što donesete odluku.

Razmislite o utjecaju na svoje najmilije

Ako se odlučite za doživotne isplate dohotka, možda ćete imati izbora koji će smanjiti vaše mjesečne isplate, ali i dalje isplaćivati ​​doživotni dohodak supružniku ili drugom preživjelom. Paušalni iznos, s druge strane, mogao bi pružiti veću fleksibilnost ili koristi drugim korisnicima.

Razmislite o ostatku svojih financija

Ako imate značajna financijska sredstva - posredovanje, 401 (k), IRA, poslovna imovina - i druge izvore pouzdanog mjesečnog prihoda (na primjer, socijalno osiguranje ili prihod od najma), možda ćete imati manje potrebe za drugim izvorom životnih prihoda. Uzimanje paušalnog iznosa moglo bi vam pomoći u otplati dugova. S druge strane, ako ste zabrinuti za pokrivanje svojih osnovnih mjesečnih troškova i sviđa vam se ideja da imate izvor zajamčenog mjesečnog dohotka, to bi anuitetu moglo pogodovati više nego jednokratno.

Budite iskreni prema svojim investicijskim vještinama, interesu i želji za kontrolom

Za upravljanje paušalnim iznosom potrebna su vještina i disciplina. Ako radite s financijskim savjetnikom ili ste iskusni investitor i voljni ste uložiti vrijeme, paušalni iznos mogao bi se dobro uklopiti, ali svakako uzmite u obzir naknade. Međutim, ako niste sigurni u svoju investicijsku sposobnost ili radije vrijeme trošite radeći neke druge stvari u mirovini, doživotni prihod mogao bi biti bolji izbor.

Odvažite svoje rizike

Bilo koji izbor uključuje određeni stupanj rizika. Ako odaberete paušalni iznos, poslodavac će na vas prenijeti sav rizik ulaganja. Mogli biste učiniti bolje - ili još gore - od opcije doživotnog dohotka. Druga je briga rizik dugovječnosti ili mogućnost da ćete potrošiti i ostati bez novca.

S druge strane, rizici postoje kod odabira doživotnog dohotka - na primjer, prerano umiranje, propuštanje boljih povrata ulaganja ili gubitak vrijednosti mirovinske imovine ako plan nije adekvatno financiran. Savezni Korporacija za mirovinsko osiguranje (PBGC) pruža određenu zaštitu za sudionike privatne mirovine; ako radite u javnom sektoru, vaš poslodavac općenito nudi jamstva putem savezne, državne ili općinske vlade.

Razmislite o porezima

Ako uzimate mjesečni dohodak, vaše isplate podliježu redovnom porezu na dohodak. Ako uzmete paušalni iznos u gotovini, odmah se oporezuje i bit ćete podložni obveznom zadržavanju poreza u iznosu od 20 posto saveznog (i potencijalno državnog) poreza. S nekolicinom iznimke , raspodjele snimljene prije 59. godine & frac12; podliježu kazni od 10 posto IRS-a za prijevremeno povlačenje. Povlačenja ne trebaju započeti do 72. godine.

Ili biste mogli prevrtanje paušalnog iznosa u tradicionalni IRA ili potencijalno u drugi plan poslodavca i odgodite porez dok ne budete povlačili povlačenja u budućnosti.

Možda imate više mogućnosti

Ponekad ne morate donijeti odluku sve ili ništa. Ovisno o vašem planu, možda ćete moći uzeti dio salda plana u paušalnom iznosu, a ostatak u nizu isplata dohotka. Ostale mogućnosti mogu uključivati ​​kasniji početak mirovine. Obavezno razumite detalje i kako bi ovi aranžmani utjecali na vašu ukupnu isplatu.

Kao što vidite, odabir između paušalnog iznosa i isplata doživotnog dohotka složena je odluka. Dok vagate svoje mogućnosti, bilo bi vrlo korisno posavjetovati se s pouzdanim financijskim savjetnikom. Ako ste u braku, također je bitno uzeti u obzir svog supružnika. Vaš će odabir utjecati na vas oboje dugi niz godina, zato uzmite vremena i donesite utemeljenu odluku.

Za što god se odlučili, čestitam vam u mirovini. Mnogo ste godina radili da biste zaradili mirovinu; sada možete uživati ​​u njegovim prednostima.

Parada dnevno

Imate pitanje o osobnim financijama? Pošaljite nam e-poštu na [e-pošta zaštićena] . Carrie ne može izravno odgovarati na pitanja, ali vaša će se tema možda razmotriti za budući članak. Za pitanja o Schwabovom računu i opće upite, kontakt Schwab.

Objavljivanja:

Zaklada Charles Schwab neprofitna je privatna zaklada 501 (c) (3) koja nije dio Charles Schwab & Co., Inc. ili njezine matične tvrtke The Charles Schwab Corporation.

Ovdje navedeni podaci su samo za opće informativne svrhe i ne bi se trebali smatrati individualiziranom preporukom ili personaliziranim investicijskim savjetom. Ovdje spomenute strategije ulaganja možda nisu prikladne za sve. Svaki ulagač mora preispitati strategiju ulaganja za svoju vlastitu situaciju prije donošenja bilo kakve odluke o ulaganju.

Svi izrazi mišljenja podložni su promjenama bez najave kao reakcija na promjenjive tržišne uvjete. Podaci koji se ovdje nalaze od nezavisnih davatelja dobiveni su iz pouzdanih izvora. Međutim, njihova točnost, cjelovitost ili pouzdanost ne mogu biti zajamčene.

Svaki ulagač mora preispitati strategiju ulaganja za svoju vlastitu situaciju prije donošenja bilo kakve odluke o ulaganju.

Navedeni primjeri su samo u ilustrativne svrhe i nisu namijenjeni odražavanju rezultata koje možete očekivati.

Jamstva za anuitet ovise o financijskoj snazi ​​i sposobnosti plaćanja odštete osiguravajućeg društva ili subjekta koji isplaćuje doživotni prihod.

AUTORSKO PRAVO 2020. CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLAN SIPC . (# 0221-1PLB)